Chiếc bẫy với lãi suất cắt cổ

Mới đây, trên địa bàn tỉnh Tây Ninh đã xảy ra vụ việc đau lòng liên quan đến việc vay tiền qua ứng dụng vay tiền trực tuyến (app vay tiền online). Một nữ sinh y khoa năm thứ 4 (quê Vĩnh Long) vay 30 triệu đồng qua app nhưng bị đẩy lên nghĩa vụ trả tới 180 triệu đồng. Trước áp lực nợ nần và khủng bố tinh thần đã khiến nữ sinh tìm đến quyết định cực đoan, gieo mình xuống sông Vàm Cỏ Tây từ cầu Tân An. Đến ngày 3/4/2026, lực lượng chức năng tỉnh Tây Ninh tìm thấy thi thể nạn nhân.

Vụ việc đau lòng này không chỉ là một bi kịch cá nhân, mà còn là hồi chuông cảnh báo về mặt tối của các ứng dụng vay tiền trực tuyến đang bùng phát.

Nhiều người rơi vào vòng xoáy nợ nần khi vay tiền qua app do các tổ chức "tín dụng đen" điều hành

Theo Công an tỉnh Tây Ninh, về bản chất, các ứng dụng vay tiền online là hình thức cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, thủ tục nhanh gọn, chỉ vài thao tác trên điện thoại. Chính sự tiện lợi này khiến nhiều người, đặc biệt là sinh viên, lao động thu nhập thấp, dễ dàng tiếp cận khi cần tiền gấp.

Nhưng phía sau lớp vỏ “công nghệ tài chính” là một hệ sinh thái tín dụng đen trá hình. Nhiều app như Vndong, Hitien, Zdong, Hvay… thực chất được vận hành bởi các đường dây có tổ chức, thậm chí xuyên quốc gia. Lãi suất bị đẩy lên mức 235–608%/năm, cao gấp hàng chục lần quy định pháp luật. Người vay bị ép trả góp mỗi ngày, với số tiền từ 100.000 đến 430.000 đồng, trong thời gian chỉ vài tuần.

Cơ chế “bẫy nợ” được thiết kế tinh vi với khoản vay ban đầu nhỏ, nhưng đi kèm hàng loạt phí ẩn, phạt chậm trả, lãi chồng lãi. Chỉ cần trễ hạn, con nợ lập tức bị đưa vào vòng xoáy khủng bố.

Không dừng lại ở việc tính lãi cao, các tổ chức này sử dụng những phương thức đòi nợ mang tính chất tội phạm. Ngay từ khi cài app, người vay đã vô tình cấp quyền truy cập danh bạ, hình ảnh, dữ liệu cá nhân. Đây chính là “vũ khí” để các đối tượng khai thác.

Khi quá hạn, họ liên tục gọi điện, nhắn tin đe dọa, bôi nhọ danh dự. Không chỉ nạn nhân, mà cả gia đình, bạn bè, đồng nghiệp cũng bị làm phiền. Nhiều trường hợp bị cắt ghép hình ảnh nhạy cảm, đăng tải lên mạng xã hội, gây áp lực tâm lý cực lớn.

Chính sự tấn công dồn dập này đã đẩy không ít người vào trạng thái hoảng loạn, mất kiểm soát và trong những trường hợp nghiêm trọng, dẫn đến hậu quả đau lòng như vụ việc tại Tây Ninh.

Vì sao nhiều người vẫn "đánh liều"?

Thời gian qua, lực lượng Công an đã triệt phá nhiều đường dây cho vay nặng lãi qua mạng, với quy mô hàng nghìn tỷ đồng. Các băng nhóm hoạt động ngày càng tinh vi, sử dụng công nghệ để ẩn danh, đặt máy chủ ở nước ngoài, gây khó khăn cho công tác điều tra. Song song với trấn áp, công tác tuyên truyền cũng được đẩy mạnh.

Tuy nhiên, trên thực tế vẫn còn không ít người dân chưa nhận thức đầy đủ, thậm chí còn “mơ hồ” về hình thức vay tiền qua các ứng dụng trực tuyến. 

Trước hết là nhu cầu tài chính cấp bách. Những khoản chi đột xuất như viện phí, học phí, hay các sự cố cá nhân khiến nhiều người rơi vào tình thế cần tiền ngay lập tức. Khi các kênh hỗ trợ chính thức không thể đáp ứng kịp thời, các app vay tiền với cam kết “giải ngân trong vài phút” trở thành lựa chọn gần như duy nhất.

Bên cạnh đó là rào cản tiếp cận tín dụng chính thống. Không phải ai cũng đủ điều kiện vay ngân hàng khi phải chứng minh thu nhập, lịch sử tín dụng hay tài sản đảm bảo. Quy trình xét duyệt kéo dài càng khiến những người đang cần tiền gấp dễ dàng quay sang các giải pháp “nhanh - gọn - không kiểm soát”.

Một yếu tố khác là tâm lý chủ quan. Không ít người tin rằng khoản vay nhỏ, thời gian ngắn sẽ nằm trong khả năng chi trả. Tuy nhiên, họ thường không lường trước được các khoản phí ẩn, lãi suất chồng lãi và các điều khoản bất lợi được cài cắm trong hợp đồng điện tử.

Đáng chú ý, hiệu ứng quảng cáo trên mạng xã hội cũng góp phần không nhỏ trong việc “bình thường hóa” hình thức vay này. Các nội dung trên mạng xã hội như Facebook, TikTok, Zalo...thường được thiết kế đánh trúng tâm lý “cần tiền ngay”, với thông điệp hấp dẫn như “không cần thế chấp”, “duyệt trong 5 phút”, “ai cũng vay được”. Sự lặp lại liên tục của các thông điệp này khiến nhiều người dần mất cảnh giác, coi đây là một dịch vụ tài chính bình thường, thay vì nhận diện đúng bản chất rủi ro phía sau.

Với các yếu trên đã tạo người vay vừa bị thúc ép bởi hoàn cảnh, vừa bị dẫn dắt bởi tâm lý và truyền thông, để rồi dễ dàng rơi vào chiếc bẫy tín dụng đen được ngụy trang bằng công nghệ.

Công an tỉnh Tây Ninh khuyến cáo, đằng sau sự tiện lợi, nhanh chóng là những cái bẫy tài chính được giăng sẵn, có thể đẩy người vay vào vòng xoáy nợ nần, bị xâm phạm danh dự, thậm chí rơi vào bế tắc không lối thoát.

“Mỗi người dân cần nâng cao cảnh giác, tuyệt đối không vì nhu cầu trước mắt mà đánh đổi sự an toàn của bản thân và gia đình. Chỉ lựa chọn các kênh vay hợp pháp, minh bạch; không cung cấp thông tin cá nhân một cách tùy tiện. Khi phát hiện dấu hiệu bị lừa đảo, đe dọa hoặc quấy rối, cần kịp thời trình báo cơ quan Công an địa phương nơi cư trú để được bảo vệ và xử lý theo quy định của pháp luật”, Công an tỉnh Tây Ninh khuyến nghị.

Đồng Lê